חיסכון פנסיוני הוא הדרך שלכם להבטיח לעצמכם איכות חיים ושלוות נפש בהגיעכם לגמלאות. על פי החוק הישראלי, לכל עובד חייב להיות חיסכון פנסיוני. מכשירי החיסכון הפנסיוני כוללים קרנות פנסיה, קופות השתלמות וקופות גמל, שהן מוקד המאמר שלפניכם. מהן קופות הגמל, מה יתרונותיהן ומה עוד כדאי שתדעו על קופות הגמל? על כך – בשורות הבאות.
קצת היסטוריה
עד שנת 2008 ניתן היה לחסוך בקופות גמל למטרות צבירת סכום הוני, וכן למטרת חיסכון והקלות בתשלום מיסים. תפקידן של הקופות השתנה כאשר החל משנת 2008 לא ניתן למשוך את כספי החיסכון בקופת גמל כסכום הוני, אלא רק כקצבה. עד לפני זמן לא רב, על מנת לממש את כספי החיסכון שלכם בקופת הגמל, היה עליכם להעבירה לגוף המורשה לשלם קצבה. כמובן, בתהליך זה היה עליכם לוותר על חלק מרווחיכם לטובת החברות המנהלות את החיסכון. כיום ניתן למשוך את הקצבה ישירות מקופת הגמל, ובנוסף לכך נכנס מוצר חיסכון חדש לשוק בשם קופת גמל להשקעה, המאפשר תנאי חיסכון אטרקטיביים.
קופת גמל – יתרונות
- פשטות – חיסכון בקופת גמל הוא פשוט ושקוף, ניתן להבין בקלות את הנתונים, ואין חישובים מסובכים. עבור החוסך הממוצע זהו יתרונה של קופת הגמל על קרנות הפנסיה, המורכבות ממנה משמעותית.
- גמישות – קופות הגמל מאפשרות גמישות רבה במשיכת הכסף, בניהול השקעתו, וכן בהעברתו לאפיקי השקעה שונים.
- תנאים מותאמים אישית – מכיוון שהחיסכון בקופת גמל הוא עצמאי ובלתי תלוי, תנאי החיסכון ניתנים להגדרה ולהתאמה אישית.
- ביטוחים משלימים מותאמים אישית, להבדיל מקרנות הפנסיה שבהן הרכיב הביטוחי כלול ומוכתב מראש.
קופת גמל – חסרונות
- אין מרכיבי ביטוח בקופת גמל.
- רכישת הרכיבים הביטוחיים כהשלמה לקופת הגמל תעלה יותר מעלות אותם רכיבים בקרן הפנסיה.
- קופות גמל אינן מתאימות כחיסכון לטווח בינוני עד קצר.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון פנסיוני חדש שהממשלה משווקת. ניתן להשקיע באפיק זה עד שבעים אלף ש"ח בשנה קלנדרית; החיסכון גמיש וניתן למשוך אותו או לניידו בכל עת, אולם מי שימתין עד גיל 60 יזכה ליהנות מהטבות מס. קופת גמל להשקעה מתאימה לכל מי שבידיו כסף פנוי, כהשלמה למוצרים פנסיוניים אחרים.
חיסכון חכם
קופות הגמל הן מוצר חיסכון פנסיוני פשוט וגמיש, המאפשר התאמה מרבית לצורכיכם וליכולותיכם. מוצר חיסכון זה מצוין כתוספת לקרנות פנסיה ולחסכונות נוספים, אך אם ברצונכם להבטיח תמורה לכספכם, ובייחוד אם אין בידיכם חיסכון פנסיוני נוסף, עליכם להקפיד לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה מתאימים. בקביעת תנאי הביטוח הקפידו לוודא שבמקרה של מוות בטרם עת, כספי החיסכון יעברו לשאריכם, ושבמקרה של אובדן כושר עבודה הקופה עצמה תמשיך לשלם את חלקכם, כך שזכויות החיסכון שלכם לא ייפגעו. להתאמה מושלמת של אפיקי החיסכון שלכם לעתיד, היוועצו ביועץ פנסיוני.
