פנסיה וגיל 30? אתם ודאי תוהים מה הקשר בין השניים – אך אכן ישנו כזה. שנות ה-20 וה-30 לחיים הן בדיוק הזמן האידיאלי ביותר לחשוב ולתכנן את הפנסיה שלנו. איך? הנה כמה צעדים פשוטים שתוכלו לבצע כבר מחר כדי לשפר את תנאי החיסכון החשוב מכולם
דניס לר
אם נתחיל לתכנן את החיסכון הפנסיוני שלנו רק בגיל 53, ייתכן שנגלה שזה כבר מאוחר מדי. במילים אחרות, ברובם המוחלט של המקרים תכנון מוקדם ונכון של החיסכון הפנסיוני יתורגם לימים לסכום כסף משמעותי בהרבה עם היציאה לפרישה. אבל מאיפה מתחילים, וכמה באמת ביכולתנו להשפיע על הפנסיה שלנו?
ריכזנו עבורכם את כל המידע החשוב שיעזור לכם כבר היום לשפר את התנאים בקרן הפנסיה שברשותכם, לשמור על כלל הזכויות שלהן אתם זכאים על פי חוק ובפרט, להתאים את מאפייני החיסכון לגילכם.
לבדוק את דמי הניהול בקרן
יתכן וזו לא הפעם הראשונה שבה אתם נתקלים בצמד המילים 'דמי ניהול' וחשיבותם בניהול הכספים בקרן הפנסיה. למעשה מדובר בסכום שאותו אנו משלמים לחברה המנהלת את הפנסיה שלנו, המגולם בתורו באחוזים מתוך הכספים שנצברים בה.
בדקו באתר של הקרן המנהלת או בדו"ח השנתי של הפנסיה שלכם כמה דמי ניהול נגבים מכם, שכן לא כל החוסכים באותה הקרן ישלמו שיעור זהה של דמי ניהול וגם בין הקרנות הקיימות, ישנם הבדלים בדמי הניהול המשולמים. באלו הנבחרות בפרט, תוכלו ליהנות למשל מדמי ניהול מופחתים מבלי להתפשר על קבלת ניהול מקצועי שהן מציעות – מה שהופך את העניין לקל בהרבה. איך זה צפוי לבוא לידי ביטוי בחיסכון הפנסיוני? הפקדה לקרן שכזו יכולה להגדיל משמעותית את הפנסיה החודשית העתידית.
באפשרותכם גם להשוות בין הקרנות השונות במחשבון הפנסיה באתר רשות שוק ההון כדי לבדוק כמה אתם משלמים ביחס לממוצע ובמידת הצורך, אף להתמקח עם הקרן לצורך הורדתם, גם אם במעט.
לבדוק את הכיסוי הביטוחי בפנסיה והתאמתו לשלבי החיים
בין הפרמטרים העיקריים המייחדים את החיסכון בקרן פנסיה ומבדילים אותו מאפיקי חיסכון אחרים הוא הרכיב הביטוחי בו, המבטיח שגם במקרי קיצון – כמו למשל, אובדן כושר עבודה או מוות של החוסך חלילה, שאריו של העמית בקרן והן הוא עצמו ימשיכו לקבל קצבה חודשית.
כשחוסך בקרן פנסיה נפטר טרם גיל הפרישה, יהיו שאריו – אלמן או אלמנה, יתום או יתומה עד גיל 21 (ואם בעל מוגבלות אז גם מעבר לגיל 21), או הורה נתמך, זכאים לקבל קצבה חודשית. אם לעומת זאת אתם רווקים ללא ילדים, יתכן ואינכם זקוקים לאותו כיסוי ביטוחי עבור השארים. לכן, בדקו האם באפשרותכם להוריד את הרכיב הביטוחי או לחלופין להתאימו לשלב החיים שבו אתם נמצאים שכן אם יש לכם ילדים, יכול להיות שאין ברשותכם ביטוח חיים בפנסיה, ואז כדאי להוסיפו.
לבחור במסלול השקעות שמתאים לחיסכון ארוך טווח לפי רמת הסיכון
קרן הפנסיה מושקעת בשוק ההון. העמית בקרן מפריש מדי חודש סכום מסוים ממשכורתו והגוף המנהל משקיע את כספי החיסכון במטרה לייצר תשואה חיובית לחוסכים לאורך זמן. כמו בכל השקעה – ככל שהסיכון גבוה יותר, גם פוטנציאל תשואה גבוה יותר.
אם אתם נמצאים בגילאי ה- 20-40 לחייכם, היציאה לפנסיה עדיין לא נמצאת מעבר לפינה וברשותכם לא מעט זמן עד הפרישה. במקרה כזה, יתכן ובחירה במסלול המאופיין בסיכון גבוה יותר עשויה להיות הנכונה עבורכם. בכל מקרה, יש להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני כדי להתאים את מסלול ההשקעה לצרכיכם.
לבחור מעסיק המפריש עבורכם את המקסימום
אתם בדרך לחתום על חוזה עבודה חדש? מעבר לגובה המשכורת, ההחזרים על הדלק ואיזה חלב יש במטבחון – בדקו האם המעסיק מפריש לפנסיה שלכם סכום המגיע לתקרת ההפקדה המותרת מתוך ההכנסה.
כיום, לפי צו הרחבה לפנסיה חובה, יש להפקיד כ-12.5% משכר העובד – 6.5% המופרשים על-ידי המעסיק ו-6% נוספים על-ידי העובד למרכיב התגמולים, ובנוסף להפקדה של לפחות 6% מהשכר על-ידי המעביד, למרכיב הפיצויים. המעסיק יכול להגדיל את ההפקדה לתגמולים עד לשיעור של 7.5%, ולפיצויים לשיעור של 8.33%.
לא לפדות פיצויים לאחר עזיבת מקום עבודה
בעת עזיבת מקום עבודה, תתבקשו להחליט האם לפדות את כספי הפיצויים בקרן או להמשיך את הצבירה בה, וכך לשמור על רצף הפקדות כמו גם על הזכויות הנלוות לכך אצל מעסיק עתידי. למרות הפיתוי לקבל כסף מזומן, לא תמיד הדבר הנכון הוא לפדות את כספי הפיצויים. כספים אלו מהווים חלק מהזכויות הפנסיוניות שלנו ופדיון שלהם עשוי לימים, לפגוע בתנאי הפרישה.
לפתוח קופת גמל להשקעה
ישנן דרכים נוספות לשיפור רמת החיים בתקופת הפנסיה, גם אם היא תגיע רק בעוד 35 שנה. אחת מהן היא חיסכון באפיקים משלימים כמו קופת גמל להשקעה – אפיק חיסכון גמיש.
באפיק השקעה זה, ניתן להפקיד החל מסכום קטן של כמה מאות שקלים כמו גם כזה חד פעמי גדול, שאינו עולה על 72,000 שקלים, המהווה את התקרה השנתית. מפקידים סכום קטן מדי חודש. זה בתורו מושקע על-ידי בית ההשקעות כדי להניב רווח, ואם רוצים – ניתן למשוך אותו בכל עת, עם מס של 25% בלבד רק על הרווחים שנצברו, ולא על סכומי ההפקדה. בניגוד לקופת גמל רגילה, ניתן למשוך את הכספים ממנה בכל עת ללא תשלום קנס על פירעון מוקדם.
בהגיעכם לגיל 60, תוכלו לקבל את הכסף שנחסך וצבר תשואות – ללא מס בצורת קצבה חודשית, ממש בדומה לפנסיה.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח
