בשביל לדעת מה הסכום הנכון שאותו כדאי לכם להחזיר כל חודש בגין המשכנתא תצטרכו להשתמש במחשבון ולהתייחס להכנסה הקיימת והצפויה. במאמר הבא נלווה אתכם עד לקבלת החלטה ונענה על השאלות הנפוצות
בשנים האחרונות עלה שיעור החזר המשכנתא ביחס להכנסה של משק הבית. הסיבות לעלייה קשורות לכך שיותר ממחצית מהקונים ב-2018 היו רוכשי דירה ראשונה, מה שגרם לקפיצה בהלוואות עם מינוף גבוה. במילים אחרות, מתוך 98 אלף עסקאות לרכישת דירה שבוצעו אשתקד נרכשו 50 אלף דירות על ידי זוגות צעירים – שצריכים יותר מימון מהבנק בהשוואה למשפרי דיור ומשקיעים.
על אף העלייה בשיעור ההחזר ביחס להכנסה, ההמלצה עדיין עומדת על החזרי משכנתא בגובה של עד 30% מההכנסה. אלו גם העקרונות הבינלאומיים של דיור בר השגה והם אמורים לייצר מצב שבו משקי בית צעירים וותיקים כאחד לא כורעים תחת נטל ההלוואה.
הכלים שיעזרו לכם להתכונן להחזר ארוך טווח
הטעות הנפוצה של זוגות צעירים היא להסתפק באישור עקרוני של הבנק על המשכנתא כאינדיקציה לכך שערך הדירה יעלה והם יוכלו לעמוד בהחזר החודשי. בפועל, הבנקים מקבלים החלטות לפי בחינת יכולת ההחזר של הלווים ולא לפי תחזיות לעליות או לירידות של מחירי דירות, ולכן הם לא רואים בעיה במשכנתא עם החזר גבוה. הלכה למעשה, תפיסה כזו מחזירה את האחריות לידי הלווים, אז כדאי לכל משפחה לבדוק בעצמה האם היא תוכל לעמוד בהחזר החודשי בלי לשקוע חובות.
משכנתא היא מטבע הדברים הלוואה לטווח ארוך. החיסרון הוא שאתם צריכים כבר עכשיו לקבל החלטות ל-20 ו-30 שנה קדימה, אך היתרון הוא שיש כלים שיאפשרו לכם להגיע להכרעה מושכלת. בין היתר, מומלץ להזין נתונים אישיים לתוך מחשבון החזר משכנתא ולבדוק כיצד הסכום שאותו אתם צריכים על מנת לקנות דירה משפיע על ההתחייבות החודשית שתהיה לכם מול הבנק.
הערכות שונות קובעות שההחזרים החודשיים המקובלים בקרב צעירים בישראל מגיעים לרמות של 3,500-4,000 ש"ח בחודש לפרויקטים באזורים מבוקשים במרכז, לעומת כ-3,000 ש"ח בממוצע בפריפריה בצפון ובדרום. אמנם יש גם משקי בית שבהם מגיעים להחזרים של 5,000 ש"ח ומעלה, אך זהו ציבור עם הכנסה פנויה גבוהה יותר.
חשבו על ההכנסה הפנויה בטווח הארוך
עוד כדאי להביא בחשבון מצב שבו תצטרכו לשלם גם שכר דירה וגם את המשכנתא. זה יקרה למשל אם תקנו דירה חדשה מקבלן, או כאשר חוזה לרכישת דירה מול אדם פרטי מתעכב או מתבטל בגלל סיבות שלא קשורות אליכם.
בשביל להתמודד עם חוסר הוודאות תצטרכו להתייחס גם להכנסה הפנויה הקיימת וגם לזו שצפויה להיות לכם בעתיד. היעזרו בתלושי שכר, בצפי למשכורות בתחום שבו אתם עובדים וגם בידע של אנשי מקצוע וכך תגיעו מוכנים לבנק.
