את מונח המשכנתא אנו מכירים כהלוואה גדולה מאוד המשמשת לקניית נכס, לרוב דירה למגורים. כיום שוק המשכנתאות הוא כל כך רחב ידיים שלא רק שתוכלו ליהנות מסוגי משכנתאות מסוגים שונים, לבחון את תנאי המשכנתא ולבחור את המשכנתא הטובה ביותר לצרכים שלכם ולאורח החיים שלכם – אלא גם שמלבד הבנקים היום ניתן לקבל גם משכנתא חוץ בנקאית מחברות שונות העובדות תחת הפיקוח של המדינה בנושא. בין סוגי המשכנתאות השונים תוכלו למצוא משכנתאות בריבית קבועה או משתנה, משכנתאות צמודות או לא צמודות למדד, משכנתאות המבוססות על ריבית הפריים, משכנתא צמודה למט"ח ועוד.
משכנתאות לעסקים או פרטיים?
משכנתא בדרך כלל משמשת לרכישת נכס למגורים אולם לא רק. יש גם משכנתאות לעסקים המיועדות ליזמים ובעלי עסקים שונים לצורך רכישת נכס כאשר הבקשה היא להלוואה בסכום גבוה עם פריסה לטווח ארוך. משכנתאות אלה מוענקות לעסקים אשר יוכיחו את הצורך בהלוואה, ישעבדו את הנכס לטובת ההלוואה עד השלמת התשלומים שלה ויוכיחו עמידות כלכלית בעמידה בהחזרי ההלוואה.
אילו סוגי משכנתאות פופולריות קיימות ומהן השיקולים לבחירת המשכנתא המתאימה לנו?
משכנתא תהיה ממסלול אחד או יותר (משכנתא משולבת עם כמה מסלולים) בהתאם לבחירתכם ומה שתסכמו עם הגוף המלווה. תשלומי המשכנתא יורכבו מתשלומי קרן ותשלומי ריבית. הריבית עשויה להשתנות בהתאם לסוג המשכנתא והמסלול שבחרתם ובהתאם למצב בשוק. ככל שהמשכנתא נפרסת לזמן רב יותר כך בדרך כלל הריבית גבוהה יותר. נשליך כמה דוגמאות:
- ריבית משכנתא קבועה וצמודה למדד – הריבית תהיה אותה ריבית לאורך כל תקופת המשכנתא אולם התשלום החודשי שלכם עשוי לגדול/לקטון בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן (כיוון שהמשכנתא צמודת מדד)
- ריבית משכנתא קבועה ולא צמודה למדד – היתרון של סוג המסלול הזה הוא שלא רק הריבית קבועה לאורך חיי המשכנתא אלא גם התשלום החודשי קבוע לאורך התקופה. אחד החסרונות הגדולים של המשכנתא הזו היא דמי פירעון מוקדם די גבוהים כך שאם תרצו למחזר את המשכנתא לאורך השנים זה יעלה לא מעט.
- ריבית על בסיס פריים – ריבית הפריים מושפעת מריבית בנק ישראל והשינויים שעשויים להיות בה לאורך השנה. הריבית והתשלומים שלכם עשויים להשתנות בהתאם לריבית הפריים והשינויים בה. בדרך כלל הריבית תהיה מעט גבוה או מעט נמוכה יותר מריבית הפריים ותשתנה אך לא בצורה קיצונית.
